Kurze Laufzeiten machen Ratenkredite billiger

Bei der Festlegung der Kreditzinsen sind mehrere Faktoren zu beachten. Viele Banken, insbesondere bei bonitätsunabhängigen Krediten, nutzen für ihre Zinsberechnung vor allem die Höhe des beantragten Darlehens sowie die Kreditlaufzeit.

Der Grund hierfür ist die Tatsache, dass Kredite mit höheren Darlehenssummen sowie längerer Laufzeit für Banken ein hohes Risiko bergen. Bei einer Laufzeit von mehr als fünf Jahren beispielsweise ist es heute unmöglich vorauszusehen, ob der Kreditnehmer über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg bei seinem jetzigen Kreditnehmer beschäftigt sein wird und ein stabiles Einkommen erzielt. Gerade in der heute so schnelllebigen Zeit gibt es häufig große Veränderungen auf dem Arbeitsmarkt, die Auswirkungen auf das Einkommen von Kreditnehmern haben können.

Da die Risikokosten der Banken auf den Kreditzins umgelegt werden, sind die Zinssätze umso niedriger, je weniger Risiken erkannt werden. Ein Kredit mit einer Laufzeit von 24 Monaten beispielsweise wird von der SKG Bank bereits zu 4,75 % p.a. (Effektivzins) vergeben. Bei Banken, die ihre Kredite bonitätsabhängig verzinsen, werden sogar noch günstigere Zinssätze bei entsprechender Bonität fällig.

Wie stark die Zinsen bei längeren Laufzeiten steigen, zeigt ein Blick auf die Angebote mit 72monatiger Laufzeit. Hier bietet die ING-DiBa mit 5,75 % p.a. das günstigste Kreditangebot mit bonitätsunabhängiger Verzinsung, während die zuvor erwähnte SKG Bank bei 72 Monaten Laufzeit einen effektiven Jahreszins von 6,40 % in Rechnung stellt. Wer sich gar für eine Laufzeit von 120 Monaten entscheidet, wird bei der SKG Bank ein Festzins in Höhe von 9,25 % (eff.) p.a. bezahlen müssen.

Diese Zinsübersicht zeigt, dass es durchaus sinnvoll und lukrativ ist, eine kürzere Laufzeit zu wählen, da die Zinskosten in diesem Fall deutlich sinken. Zu beachten ist jedoch, dass dann höhere Monatsraten fällig werden, die nicht von jedem Haushalt finanziert werden können. Alternativ bietet es sich an, einen Kredit mit längerer Laufzeit zu wählen und ein Sondertilgungsrecht zu vereinbaren. So können zusätzlich zur Rate weitere Einzahlungen erfolgen und die Kreditkosten sinken.

Repräsentatives Beispiel ING-DiBa: Nettokreditbetrag 10.000 EUR, Laufzeit 72 Monate, mtl. Rate 163,84 €, Sollzins (gebunden) 5,60 % p.a., Gesamtbetrag: 11.796,23 €
Repräsentatives Beispiel SKG Bank: Nettokreditbetrag 5.000 EUR, Laufzeit 24 Monate, mtl. Rate 220 €, Sollzins (gebunden) 4,65 % p.a., Gesamtbetrag: 5.261,66 €