Darlehen mit anfänglichem Festzins

Es ist wohl eher die Regel als die Ausnahme, dass Immobilienkäufer den Erwerb ihres Objektes aus ihrem Ersparten bestreiten können. In der Regel sind sie auf die Hilfe der Banken angewiesen, die ihnen entsprechende Kredite für die Finanzierung zur Verfügung stellen. Im Unterschied zu einem Konsumkredit ist allerdings die Laufzeit dieser Darlehen entsprechend lang; im Allgemeinen beträgt sie 30 Jahre. Das bedeutet aber nicht, dass für die gesamte Laufzeit auch der Zinssatz gleich ist. Vielmehr gestalten sich Immobilienfinanzierungen derart, dass die Banken ihren Kunden Darlehen mit einem anfänglichen Festzins gewähren.

Konkret bedeutet ein Darlehen mit anfänglichem Festzins, dass die Laufzeit des Darlehens zwar durchaus die besagten 30 Jahre beträgt, die Zinsen aber nur für einen begrenzten Zeitraum fest garantiert werden. Bei den meisten Immobilienfinanzierungen werden die Zinsen für zehn Jahre fest vereinbart; kürzere Zinsbindungen sind dabei genauso denkbar wie längere, wobei die Kreditnehmer nach zehn Jahren grundsätzlich die Möglichkeit haben, ihre Kredite zu kündigen bzw. eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Zinssätzen zu vereinbaren.

Eine Anschlussfinanzierung ist auch die Folge von Darlehen mit anfänglichem Festzins. Denn nach Ablauf der Zinsbindung ist in der Regel so gut wie kein Darlehen vollständig abgezahlt. Und die meisten Kreditnehmer werden auch nicht in der Lage sein, während der Festzins-Phase soviel Geld zu sparen, dass sie die Darlehen dann vollständig tilgen können. Das ist zwar grundsätzlich möglich und vor allem auch sinnvoll, da die Banken dann keine Vorfälligkeitszinsen berechnen, aber eben wenig realistisch.

Daher müssen die meisten Immobilienkäufer wohl den langen Weg der Kredittilgung beschreiten und nach Auslaufen der Festzins-Bindung mit ihrer Bank bzw. mit einer Bank ihrer Wahl die nächste Finanzierungsrunde zu den dann geltenden Zinskonditionen abschließen. Auch dann wird wieder ein Darlehen mit einem Festzins-Satz für eine bestimmte Zeit abgeschlossen, wobei es Sinn macht zu überlegen, ob die Zinsbindung dann nicht über die Restlaufzeit der Gesamtfinanzierung abzuschließen ist.

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